身边和网上随处充斥着买重疾险被坑惨了，还经常有客户拿着XX福来问三木，这个产物到底怎么样？要不要退？退不退保都很纠结。之所以纠结，预计是看到网上许多关于重疾险的文章或听到了其他公司的署理人做的产物对比，发现自己所买的产物贵了许多不说，保障还偏低。听得越多，心里越糊涂，如果对重疾险没有一定的相识只会越来越烦恼。建议大家花点时间看看下面内容，今天三木要说的，就是教大家怎样去认识一款重疾险。
01重疾险的由来其实，重疾险并不是保险公司人想出来的，而是南非的一个医生于60年月发现的，这个医生叫马里优斯·巴纳德(Marius Barnard)。其时，Dr.Marius Barnard为一位妇女做了手术，很是乐成，并看护病人，只需要静养二年，疾病基本可以痊愈，病人出院后起初耐心静养，可是没过几个月，因为孩子众多，家庭经济肩负大，这位女病人不得不重新下地，从事粗重的体力劳动，没多久这位病人旧疾复发，且比起初越发严重，已无法复生！Dr.Marius Barnard注意到，许多履历了心脏移植，或其他重大手术的病人虽存活下来，但却备受经济上的煎熬，他认为，需要有一种新的保险产物，来掩护这些在罹患重大疾病后存活下来的人，这种产物就是重大疾病保险。02重疾险与医疗险的区别▲上图从保险金给付方式做了区分,重疾险属于给付型保险，只要到达理赔条件，保险公司一次性给付保险金，不限制保险金的用途，可以治病也可以旅游等，索赔手续相对简朴。
医疗险属于报销型保险，除了到达理赔条件之外，还要依据医疗发票，理赔总金额要小于或即是所花费的，索赔手续相对庞大。▲上图枚举了重疾险和当下热销的百万医疗险区别，从多个维度举行了对比，大家可以点开大图检察，这里不做详述。03重疾险的分类现在，主流的重疾险分类有以下几种：1、根据保险期限（保障时间）分终身重疾：保险期限一辈子，好比：平安福、国寿福、康健源2019、永生福等；定期重疾：保险期限1年、20年、30年、至70岁等，好比：太平洋少儿超能宝、慧馨安、百年大黄蜂2.0等。
2、根据身故是否返保额来分返还型：身故返保额，好比:平安福、永生福、永生福、天安康健源2019等；消费型：身故返已交保费或现金价值，好比：百年康惠保旗舰版、瑞泰超级玛丽、复星康乐e生c等。3、根据重疾赔付次数分重疾单次赔付：重疾赔付1次，条约终止。好比：平安福、国寿福、金诺人生等重疾多次赔付：重疾赔付2次以上，又细分为分组多次和不分组多次，不分组优于分组，好比：康健源2019为分组多次，永生福为不分组多次。04重疾险的8要素要分辨一款重疾险到底怎么样，性价好比何，三木认为，应从如下几个维度去分析。
1、重疾的数量、赔付次数现在的重疾险基本都包罗了25种高发重大疾病，占所有重大疾病的比例高达98%，理赔条件行业统一划定，三木认为重症数量和理赔宽松度上各产物都差不多，没有拉开差距，只要重疾数量凌驾80种，多几种、少几种都相差不大，数量再多都是噱头。关键是看重症的赔付次数，一般赔付2次就差不多了，中奖一次重大疾病的概率就挺低，您以为中奖五次重疾的概率和中奖10个亿的双色球概率谁高呢？如果没有重疾多次赔付，有癌症多次赔付也挺好，究竟癌症复发率和转移比力常见，距离期最好是3年，5年距离期诚意不足。▲上图为重疾治疗与康复用度参考值2、中症、轻症数量和赔付次数、赔付额度轻症简朴明白就是还没有到达重疾尺度的早中期阶段，跟一般明白的头疼脑热相差还是挺大，是相对重疾而言的轻症。行业没有统一的划定，中症、轻症的赔付条件和数量都是各家保险公司自由发挥，有些差异，但总体上相差不大，究竟保险还是竞争比力猛烈的行业。
固然轻症的数量是一个重要的参考要素，重点要看高发轻症的涵盖量，是否包罗了25种高发重疾对应的23种轻症，包罗的越多越好，全部包罗就更完美了。轻症赔付次数几多合理呢？一样的，赔付多次比单次要好，究竟轻症的发病率比重疾要高得多，且治愈率会越来越高，但并非越多越好，能赔付3次就比力合理了，再多的也基本用不上。轻症是分外赔付的，一般不影响重疾的保额（有的赔完轻症重疾保额增加，这里不展开讲），赔付额度固然越高越好，多数是30%基本保额，低于30%就差点意思了。
中症与轻症没有显着的区别，并非中症就比轻症严重，许多理赔条件是一样的，只是放的地方差别而已，有的会比轻症理赔条件严点，要看详细条款。3、重疾、中症、轻症的分组先排个座次，从优到次，不分组>多组（如：6组）>少组（如：4组）>单次赔付。如果是两款分组重疾，除了要看分组数量，更重要的是看前6种高发重疾是否同组，因为每组只赔付一次，因此，最高发的恶性肿瘤单唯一组是最好的。如果恶性肿瘤与急性心肌梗塞同在一组那就不太好，两病都是高发重疾，同理，高发的前6种重疾最好分在差别组，但很遗憾，现在还未泛起这种重疾险。
4、等候期和距离期等候期：条约生效日或条约中止后的最后复效日。通常等候期有90天和180天。
距离期：两次重疾或轻症理赔距离的时间。通常有无距离、距离90天、距离180天、距离1年、距离3年、距离5年等。固然，等候期和距离期越短越好，最好是没有。
5、身故、全残、疾病终末期责任身故、全残、疾病终末期与重疾不行两者兼得，重疾赔过了，这些责任也就终止了。全残责任有无其实无所谓，能到达全残的级别肯定就到达了重疾的赔付尺度了。
如果是身故赔保额的终身重疾，有疾病终末期责任和没有的相差也不大，早晚都要赔，不外是早点赔而已。其实，身故责任主要看赔付额度，重点看两条，18岁前身故和18岁后身故，看谁的赔付额度高，从优到次，赔保额>赔已交保费或现价大者>现金价值。6、重疾/中症/轻症宽免未交保费被保险人或投保人患保单约定轻症或重疾后宽免后续未交保费。
大多数重疾都自带被保人宽免，可是也有少数需要另外交保费，少部门重疾自带投保人保费宽免，大多数重疾是另外收费附加的。固然，仅凭这些去判断孰优孰劣是不合理的，最直接的措施就是加上这些责任去比力总保费。7、其他特殊创新现在市场上重疾险竞争比力猛烈，许多公司不想陷入价钱竞争的泥潭，都在产物上作了一些创新。好比：有的产物针对未成年人高发重疾双倍保额赔付，例如：白血病、瑞氏综合征等少儿高发重疾，有的针对男性高发重疾分外赔付，例如：肺癌、前列腺癌等，有的针对女性高发重疾分外赔付，例如：乳腺癌、子宫癌等。
好比：有的产物针对恶性肿瘤提高了赔付额度和赔付次数，好比：信泰百万无忧就是恶性肿瘤二次赔付。好比：当前医疗资源紧张，好的医院，好的专家都要排良久，找黄牛花几万买个号也是常事，为相识决这个问题，许多重疾产物与医院互助开通了绿色通道服务。8、费率三木认为，看费率要看综合性价比，并不见得保费越低越好，也不见得保费贵的产物就好。
怎样才气看出性价比呢？最简朴的措施就是同样的保费看保障内容，同样的保障内容看保费，要联合前面讲的几点综合分析。05重疾险举例讲了那么多，到底怎样去分辨一款重疾险的性价比？下面就拿6款重疾险举行比对：▲分析上图得出如下结论：1、重疾的数量、赔付次数、分组最少的国寿福也有80种重疾，最多的天安康健源106种，总体相差不大。
从赔付次数上看，永生福不分组赔2次最优，天安康健源分6组赔6次次之，其他的都是赔1次，平安福重疾赔付额有增加项（run计划和每理赔1次轻症增加10%保额，最高30%）优于其他重疾。2、中症、轻症的数量和赔付次数、赔付额度▲从高发轻症数量上看，永生福、康惠保旗舰版、康健源2019笼罩全面，且还带有中症赔付，最优，其他三款从优到次为：金诺人生>国寿福>平安福。
总数上（中症与轻症合计），永生福（60种）、康健源和康惠保（55种）、金诺人生（50种）、国寿福与平安福（30种）国寿福赔付1次最差，其他都是3次以上不分组，旗鼓相当。从赔付额上看，永生福>康健源>康惠保>其他（20%保额）3、等候期和距离期国寿福、金诺人生重疾等候期180天，其他等候期90天；永生福轻症/中症距离期90天，除国寿福赔1次外，其他无距离期。
4、身故、全残、疾病终末期责任平安福身故有增加项（run计划和每理赔1次轻症增加10%，最高30%）为最优，康惠保赔现价最差，其他都是赔付保额。5、重疾/中症/轻症宽免未交保费国寿福、平安福被保险人宽免未交保费要另外给钱，其他都是自带。
6、其他特殊创新国寿福身故保险金可转换年金，虽然多了一项选择，可是用处不大，无非是叫身故受益人把保险金拿来买年金险而已。平安福付钱可附加恶性肿瘤二次赔付，可是距离期5年，诚意不足。天安康健源自带恶性肿瘤/原位癌二次赔付，距离期3年，很是棒。
永生福带有恶性肿瘤后续医疗保险金10%保额给付，详见：永生福测评康惠保旗舰版付钱可附加少儿/男性/女性特种疾病分外30%赔付，富厚了投保人的选择，比力人性化。所有重疾都提供绿通服务。7、费率从上图看，30岁，50万保额，保终身，20年交费，以平安福为100%基数，划分得出如下效果：国寿福为84.2%、金诺人生为84.8%、康健源2019为76.7%、永生福为83.8%、康惠保旗舰版为39.7%。综上，哪款产物的性价比高，那款产物性价比最低，我想大家心里都有谱，三木不作评论，仅作一点投保建议。
康惠保旗舰版适合保费预算不足，不重视身故赔付的朋侪投保，如果选择保至70岁，保费还能自制许多。平安福暂且岂论性价比，买同样的保障，保费预算高，不适合大部门人投保。如果保费预算富足，想投保重疾多次赔付，天安康健源2019和永生福是不错的选择。
06三木总结市场上有很差的重疾险，可是没有最好的，对于保费预算只有不到2000元的投保人来说，永生福产物再好，对他来说也是很差的选择，对患有甲状腺结节的人来说，上面这几款产物都不是最好的，复保星悦重疾也许是最好的选择。个体需求都是有差异的，切记要以需求为导向去设置合适保险产物，产物虽好，但纷歧定适合所有人。
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