不行否认，保险是很庞大的金融产物，内里还掺杂着大量的医学和执法知识，普通人险些没有挑选的能力。再加上信息的不透明，种种鱼龙混杂的推销，我们实在是难辨真伪。
长此以往，便形成了“保险一点都不保险”、“保险是骗人的”的偏见。如今，随着互联网+保险的生长，极致性价比的产物层出不穷，但仍有一些“坑”是我们不得不留心的。为了系统地解决大家的问题，远虑君整理了一些大部门人投保时会犯的错误，希望可以资助大家乐成避坑。
一、常见投保误区01号坑 我有社保，不用买商业保险？ 社保报销是有限制的，大病时自费部门比例较大，这也是我们经常看到朋侪圈众筹的原因。病来如山倒，一场意外或一次大病，医疗用度仅占一部门，尔后期的康复期用度和恒久收入损失将对家庭经济造成极重的攻击。
一句话，社保必须得配，商业保险作为增补也要只管配齐。#避坑攻略# 2019年再降社保费率！你的养老金会受到哪些影响？、医保报销有技巧，这样做看病更省钱02号坑 给小孩买了一大堆保险，大人却在“裸奔”每一个宝妈、宝爸都希望给孩子最好的保障。
有些怙恃，给孩子买了一大堆保险，重新武装到脚，自己却什么保险也不买。殊不知，已经掉进了最大的坑。因为，怙恃才是孩子最大的保障。
对于一个小家庭而言，最大的灾难不是孩子生病，而是家庭里挣钱最多的人遭遇重大疾病——家庭中的经济支柱一旦倒下，整个家庭的运气将遭受扑灭性的攻击。这也是我们常说的投保基本原则之一：先大人，后小孩。#避坑攻略#弄懂这五大问题后再买保险，你一定不亏！、投保前记着这5条最基本的原则，你基本不会买错！03号坑 小公司会倒闭不行靠，买保险只找熟人买我国保险公司牌照申请难度不亚于银行牌照。
保险的特征决议了前期会有很是稳定的现金流入，后期理赔才会有现金流出。另外，银保监会对保险公司、产物等羁系很是严格，且保单的宁静有国家信用托底，纵然保险公司倒闭、被收购、被整改也不必担忧，因为保单是白纸黑字、一纸条约，受执法掩护。#避坑攻略# 大保险公司vs小保险公司，你的疑虑都在这里了！、保险公司破产了，我的保单怎么办？偿付能力亮“红牌”，保险公司的产物还能买吗？04号坑 50万保额几十年后就不值钱了？保险姓保，它的本质是保障。
所以，别用理财的眼光去要求保险这样一个风险治理工具。通货膨胀所带来的保额缩水，确实是一个客观存在的事实，但它是资产整体的变化，而不是保险自己带来的问题。
我们在买保险的时候不必过于纠结投资的观点，究竟保障是首要，保值和收益是其次。#避坑攻略# 当钱越来越不值钱，我的100万保额打了水漂？专家：还能抢救！05号坑 买保险为了理财而不是保障许多人把保险当成一种投资理财手段，买的时候只体贴收益和分红，对于能否抵御疾病、意外等风险漠不体贴。其实从理财角度来讲，与其他投资渠道比，收益性并不占优，而且资金流动性还差。
切记，家庭正确的投保姿势是：先保障，后理财；先大人，后小孩；社保是基础，商保是增补。对于大部门家庭来说，应该先把保障型保险：医疗、重疾、意外、寿险买好后再思量教育金、养老金、创业金等产物。
#避坑攻略#分红险，你真的分到“红”了吗？、投保前记着这5条最基本的原则，你基本不会买错！06号坑 返本型保险最划算？返还型保险的本质就是保险公司多收取一部门保费去投资赢利，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。但由于保险产物预定利率都不高，返本型保险到期返还保费，看似划算，但从收益的角度讲，我们是完全占不到保险公司的自制，而且还会大大增加交费压力。因为，同样的保障，消费型保险的价钱只有返还型保险的1/3，节约下来的2/3保费，自己来投资，纵然投资国债收益也远高于返还型保险。
#避坑攻略# 返还型重疾险，只是看起来很美、最具争议之平安人寿：很贵很暴力07号坑 万能险即是一张保单全保障？ 万能险并不是什么都能保，它无法笼罩生老病死意外伤残等全部风险事故，它只是一种灵活缴费的产物形态。想要靠万能险去解决所有问题，是不现实的。
其实，这种保险看起来“大而全”，省心又省事，实则以偏盖全，几个险种共用保额，不仅影响理赔，还捆绑性价比不高的保险，保费贵，保额低，实在不划算，全面的风险保障应该是组合搭配才最实用。#避坑攻略# 一张保单搞定所有保障，万能险真的万能吗？08号坑 就想买香港保险香港重疾险的优点是保费自制、保障规模广、差异化订价；但存有理赔时效长、操作未便、汇率颠簸、执法差异等缺点。家庭年收入不丰裕的朋侪，建议暂不要购置香港保险，不仅首次投保需要到香港当地，而且后续续费也有一定的成本。如果预算不多，海内的消费型定期重疾险，可能是更好的选择。
#避坑攻略# 香港安盛保险爆雷，港险还值得买吗？09号坑 异地投保，买了也不能理赔？投保重疾险，一般会有地域限制，这是羁系对保险公司的要求，并非是对投保人的。如果投保人购置某些当地没有分支机构的保险，确诊罹患条约中的疾病仍然是可以获得赔付的。
人的一生中，升学就业婚嫁等都将造成地域变化，只要疾病和就诊医院切合理赔条件就可以获得赔付。#避坑攻略#想买的保险不在销售区域，真的能买吗？10号坑 保险都是骗人的，理赔难？投保前明确保险责任，清楚保险条款；投保时如实见告既往病，保单指定受益人；出险后实时报案准备质料。
一般情况下，只要做好这几点，只要切合理赔要求，而且质料齐全，走正常流程，理赔不会泛起太大问题。不外，当你对保单条款没有基本判别能力时，请审慎购置保险，否则买错产物、预期过高，都市引发纠纷。
#避坑攻略# 保险理赔真的难吗？做好这几点，理赔不再难、揭秘理赔真相！保险公司真的什么都能查到？、标着“三甲”却不是公立医院？进错医院，小心保险真不赔二、重疾险防坑指南01号坑病种多=保障全？在保费相差不大的情况下，保障的病种数量肯定是越多越好，可是因为增加了某些疾病，保费横跨许多，我们就没须要思量了，究竟有许多病种的发生率是极低的。原保监会早已划定了重疾险里必须包罗25种常见重疾，这些常见重疾占重疾发生率的95%以上。
所以我们挑选产物的适合，应凭据自身实际情况，只管选择涵盖了高发疾病的产物，让重疾险发挥其该有的作用。#避坑攻略# 重疾险——疾病种类是不是越多越好?02号坑 通常重疾，确诊即赔？ 并不是所有重疾都是“确诊即赔”。无论哪家保险公司，其重疾险所保障的疾病基本都包罗行协统一划定的25种重疾，它们约占所有重疾险理赔的95%左右，剩余的由保险公司自行界说。
而对这25种重疾的赔偿尺度，保险行业协会有统一制定的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，划定：只有部门疾病是确诊即赔，其余疾病需要到达相应状态或接纳相应治疗手段才赔付。详细分三类：#避坑攻略#重疾险购置的6大误区，你中了几条？03号坑 返还型重疾险更好？ “有病治病没病返本”这是许多人的想法，产物形态一般是以两全+重疾的方式，同样的保额价钱上会贵出许多，保险公司用多交的保费投资理财，几十年后返还给我们的只是其中很少一部门，而保险公司自己拿大头，所以普通家庭不建议思量返还产物。
#避坑攻略# 返还型重疾险，只是看起来很美04号坑 重疾险中的附加险这类产物通常是以终身寿险为主险，然后捆绑销售重疾疾病险和意外险，有的还会绑定一个医疗险。这种产物的泛起，是为了迎合大家“图省事、想要得多”的心理，从保险产物的组成上来看，组合型保险内容富厚，可以保障多种风险。问题是打包并没有自制，绝大多数情况，组合型保险的性价比都很低，一般多白花30%以上的钱。
#避坑攻略# 注意避坑：重疾险中的附加险是越多越好吗？、就想买大公司重疾险？全国排名前10大公司终身重疾险横向测评三、医疗险防坑指南01号坑 医疗险保额越高越好？ 医疗险是用度赔偿原则，保额只代表最高可能获得的赔偿，可以获得的报销以实际花费为主。在产物订价时，600万保额、500万保额、300万保额成本实际所差无几。
#避坑攻略# 你的医疗险，十有八九买错了！02号坑 保证续保许多朋侪都市把一连续保等同于保证续保，这就大错特错了。现在市场上没有100%保证续保的医疗险产物。一连续保≠保证续保。#避坑攻略# 2019最新6款百万医疗险测评，照着买就行了！03号坑 百万医疗险真的身价百万？ 百万医疗险的特点是保费低、保额高。
另外，医疗险的报销规模比力广，保障期限也灵活，大部门是买一年保一年，保障期事后身体康健的话，还可以换其他产物。可是它有四种情况是不报销的：另外要注意地是，医疗险不能重复报销，所以没须要多买。
而重疾险是可以叠加赔付的，所以建议“重疾险+医疗险”搭配起来，相互增补，才气解决保障不足的问题。#避坑攻略#2019热销百万医疗险大比拼，给怙恃买这款就对了、有了医疗险，另有须要买重疾险吗？四、意外险防坑指南01号坑 返还型意外险=坑恒久意外险的硬伤是，一般意外的保额过低，仅公共交通、自驾、航空意外等保额高，价钱一般是年交1600~2500元左右，可是买一份一年期意外险，保费也就一百多块，而且越发实用。#避坑攻略#不注意这7条，买意外险100%要被坑02号坑 意外险啥“意外”都赔？意外险能保的“意外”事件有特指——“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反映、非团体性的食物中毒等，导致身故或伤残，都赔不了。同样，临危不惧导致的身故和伤残也赔不了。另外问得比力多的“猝死”，是不属于意外事故的。
它在医学上被界说为一种疾病：平时身体康健或貌似康健者，在出乎预料的段时间内，因自然疾病而死亡。所以没有把它单独加入理赔规模内的普通意外险，是不赔付猝死的。
#避坑攻略#没点儿智商，连最自制的意外险都不敢买了、2019最全成人意外险测评，这款依然是首选、最新7款儿童意外险测评！一段饭钱就能护娃周全五、寿险防坑指南01号坑 终身寿险性价比更高寿险的功效是在被保险人身故子女替他完成未完成的任务，故寿险的保障期限与每小我私家肩负的家庭责任要相匹配。定期寿险适合有房贷车贷的家庭顶梁柱，终身寿险适合高净值人群的财富传承和避税作用。所以，对于预算不富足的朋侪，不要想着保到70岁，如果70岁没过世的话，那之前交的钱不就白交了？记着，保险姓保，是转移风险，不是赚钱的工具。
#避坑攻略# 买保险不再是小白，一文读懂寿险！2019最新「定期寿险」测评：5款定寿大PK，哪款最划算？六、人群投保防坑01号坑再穷不能穷教育，给孩子买足教育金 单就风险保障角度思量，教育金完全没须要购置。教育金的风险保障额度普遍比力低，更多的是储蓄理财的功效。作为理财型保险的一种，其收益基本低于同期银行存款利率，单纯思量投资收益不如购置国债；教育金保费金额很是高，动辄数万元，家长误以为保费足够高，保障就足够充实。
实际上孩子需要的重疾保障、意外保障、医疗保障，教育金保险都无法提供。不外在基础保障富足的情况下，另有预算，而且计划强制储蓄，那么可以选择教育金。
#避坑攻略# 孩子的教育金怎么办？5款教育金产物深度测评02号坑 给老人、小孩买终身重疾险、终身寿险寿险保死不保生。寿险，是给家里挣钱最多、过世对全家收入影响最大的人投保。所以给老人、孩子买寿险是没须要的。
预算不足的情况下，孩子的重疾险，建议设置保至30岁的消费型重疾即可。等孩子长大了一些，再思量设置终身重疾险也不迟。老人不要买终身重疾险和终身寿险，有可能发生保费倒挂，建议买防癌险。
#避坑攻略# 差别的人生阶段，应该如何设置保险？七、理赔&退保中的坑01号坑 错过重要时间段 我们要关注保险条约里的两个重要时期：等候期、理赔时效。其中，最重要的就是等候期。寿险和康健险都市有等候期（30-180天不等），等候期内罹患疾病或者身故，是不能获得赔偿的；意外伤害没有等候期。
另外还需要重视理赔时效。一般意外险只能赔付自事故发生之日起180天在内的身故，意外险不能赔付，只能由寿险来赔。#避坑攻略#等候期内查出病怎么办？保险公司会赔吗？、保险理赔真的难吗？做好这几点，理赔不再难02号坑 医保卡外借 许多人可能为了帮家人亲戚省药费，用自己的医保卡帮他们买药。
但我们在社保系统的所有记载，保险公司都可以查到。医保卡相当于你的身份证，别人看过的病，住过的院，买过的药，都市默认是你的。如果你把医保卡恒久借给亲友买糖尿病、高血压这类慢性病的药，等你想买商业保险的时候，就会发现康健见告通不外了。#避坑攻略#你信吗？医保卡随意使用，会惹出一大堆事儿、不相识既往症？你的保险可能赔不了03号坑 不重视康健见告 线上的康健险都市有康健见告，有些康健见告会问已往2年是否有过异常，这时候需要分外注意，只要是在正规医院有过就诊记载，保险公司在理赔的时候都能观察出来，千万不要心存荣幸。
对于康健见告没问到的疾病，不需要见告；康健见告中涉及到的疾病，被保人都应该如实见告，这样才气最大水平制止理赔纠纷。#避坑攻略# 干货 | 「康健见告」的全部技巧，一篇文章全掌握04号坑 保单生效时间只要凌驾2年，保险公司就不能拒赔 “两年不行抗辩”不能成为无所不能的理赔依据。
因未如实见告而造成的理赔纠纷，在法庭判断的时候，需要先由保险公司举行举证，证明投保人蓄意隐瞒。如果无法举证，则判断理赔；如果举证有效，则再由消费者举行举证，证明自己不是蓄意骗保，最后的判断的效果是由双方拿出的证据而定的。所以两年不行抗辩必须合理正当地使用，并没有大家想象的那般万能。
#避坑攻略# 什么叫2年不行抗辩条款？熬过两年就能赔吗？05号坑 退保 退保分为犹豫期内退保和犹豫期退却保，对于已经购置的产物，如果过了犹豫期退却保，是有经济损失的。所以，面临一款颇有吸引力的新产物时，不能单纯去比力新、老产物的价钱，还要把老产物的退保损失思量在内。如果退保损失+新险种的保费总额，显着凌驾了老产物的总保费金额，这样退旧保新也不划算。#避坑攻略# 买了自己忏悔的保险，到底要不要退保？06号坑 产物升级 产物升级的背后无非就是为了适应市场竞争和刺激销售，普通人由于缺乏足够的专业知识，无法精准去分辨一款产物的优劣，所以这内里就有许多销售误导的空间。
许多人会认为自己占到了保险公司的自制，但其实可能只做了一些细微的调整，更多的只是宣传的效果而已。#避坑攻略# 关于保险产物升级，那些你不知道的套路远虑君说普通人买保险，总要担忧买错了、买贵了。
远虑君认为，其中最重要的原因是，大多数人对于保险都是一知半解，保险的种类、产物的分类，过于庞大，让人眼花缭乱，不易选择。而且许多人买保险，还会受到外部因素的滋扰，最后买到不适合自己的保险。
想要买保险不被坑，就要谨记以下三点：1. 不贪自制、不被诱惑，要独立思考、不忘初心。2. 不听信别人怎么夸，要认真看条款，弄清楚保障责任和除外责任。3. 不迷信、不排挤保险作用，要客观评判，多找专业人士交流。希望今天的文章能够资助到大家。
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